专题课程
互联网上信用消费的兴起，是一个标准的跨界现象，以场景为桥梁，涉及电商和金融供应链的交叉点。电商发展至今，积累了丰富而宝贵的大数据；金融平台通过分析和利用大数据，挖掘新的价值增长点。6月12日，第三方消费金融服务平台闪钱包举办了跨界沙龙，易观、去哪儿、美丽说、瑞丽网、银泰网现身说法，带来对“电商大数据变现”的深入讨论。
从B2C到B2B,大数据变现成主流
说起“电商大数据”，离不开几个关键词：移动互联网、电商物流、互联网金融、用户管理和精准营销。易观流通产业分析师谭乃洵认为：讨论该背景下的产业升级，一个切入点是：回顾近几年电商产业发生了哪些重大变化，再看大数据在背后扮演怎样的角色。
B2C 领域。电商与生俱来就带着大数据光环。相比传统零售和渠道商，B2C平台可以通过获取消费者行为数据、购物偏好、地位位置、联系信息等，对用户进行精准的身份识别和定位。平台上的第三方服务商，比如物流公司、支付公司，也在贡献着包括运营状况、产品服务记录、消费者评论等在内的重要数据。不具备大数据优势的传统商家，一方面自建电商平台，同时跟互联网合作，打造自己的客户管理或会员体系，另一方面借助O2O风口，运用WIFI等技术营造室内交互体系，从而完成数据收集。
物流领域。大数据对电商物流的提效。两年前，阿里、银泰、富春集团共同启动了中国智能物流骨干网，即“菜鸟网络”，体量庞大，计划在5-8年内，实现全中国任何一个区域的24小时配送。打造社会化的物流平台，背后少不了大数据的支持。阿里巴巴2014年“双十一”的包裹数量达到了2.78亿，任何一个独立或松散的物流体系都无法承担。
互联网金融。从去年开始，京东、天猫、苏宁、唯品会等等，一方面向平台上的供应商和卖家推出小额信贷业务，另一方面对消费者推出京东白条、任性付(苏宁)、天猫分期购等服务，也是基于对大数据的分析和利用，电商才敢大胆切入互联网金融。
B2B 领域。B2B有三个发展阶段：第一阶段是信息服务平台，B2B扮演信息撮合者；第二阶段是交易服务平台，企业及买卖双方将交易环节搬到线上；第三阶段是综合性服务平台，包括金融、物流和数据服务。B2B有自己的天然属性，如交易规模较大、决策流程较长、中间环节较为复杂等等，相较于B2C发展缓慢。因而，开展供应链金融，对B2B平台发展不可或缺。一方面，B2B在线交易和金融服务需要完善，通过数据收集打造信用评级和风控模型，供应链金融才能落地；另一方面，B2B的数据本身也会成为一项产品，作为新的盈利点和增值服务，面向平台商家提供。
电商大数据究竟怎么玩？深挖平台用户价值
电商大数据变现的主要途径，是深挖平台用户消费数据的价值。但价值从何而来？如何进行挖掘？对此，闪钱包CEO盛阳认为：作为第三方消费金融服务平台，要负责将金融技术的专业问题解决，帮助电商挖掘和利用数据。
背景。随着大数据的发展，整个电商行业都需要解决方案，不仅针对消费环节，而是产业链的提升。今后，数据将成为一种战略资产。电商发展经过了很多红利阶段，比如人口红利、政策红利、流量红利等等，由于巨头的占领，这些红利也变成了红海。新的蓝海在哪里？移动电商前景广阔，数据管理的时代即将到来。对电商而言，数据红利可以从C2B、O2O等互联网金融的角度去挖掘。
门槛。电商做消费金融的门槛比较高。一方面，大数据挖掘存在困难，单个电商可能成为数据的“孤岛”，其消费数据不足以反映用户的整个信用体系，用户画像不完整，需要打通的数据才有效。另一方面，电商做消费金融的风险较高，例如，央行的征信开口可能只留给银行和金融机构，不太可能对电商开放，同时这种资金的使用成本相对高昂，还要花费很多精力控制坏账。
用户。真正的网购用户什么样？去年国内网购用户达到3.6亿，其中大多数是90后。在消费习惯上，90后会为“喜欢”而买单，而不是攒够钱再买；在购买种类上，90后偏爱一些独立、奢侈的品牌；在信用消费上，很多 90后和更年轻的人拿不到信用卡。在传统银行和征信机构，因为缺少数据而无法给这些人授信。所以闪白条应运而生。
服务。基于对互联网消费心态的服务，闪白条的授信、支付、还款都在网上操作完成，不会借助线下和人工。此外，闪白条还以全网的电商平台为应用场景，提供个人信用赊购服务，最终让用户能够“即看即买”和“先消费、后付账”。
风控。风控是各方对消费金融的关注重点。在数据采集上，闪白条主要有四个来源：第一，用户在电商过往消费的行为数据；第二，网络爬虫获取用户在互联网上的数据；第三，用户填写的一些个人信息；第四，与其它信用机构进行合作。在风控模型上，闪白条通过自有技术模型，将数据源结构化，进行黑名单筛选，最后给用户全方位画像，得出整体评估结论。用户获得授信后，就可以进行信用消费。
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